Kluis icoon

Hoe werkt banksparen voor je pensioen?

Met banksparen kun je fiscaal vriendelijk sparen voor een aanvulling van je pensioen. Deze spaarvorm is op de markt gezet als alternatief voor lijfrenteverzekeringen en zo de concurrentie tussen banken en verzekeraars te bevorderen. Vroeger was het namelijk alleen mogelijk om bij een verzekeraar fiscaal vriendelijk te sparen voor je oudedagsvoorziening. Banksparen heeft dus de monopoliepositie van de verzekeraars doorbroken.

De voordelen van banksparen zijn:

  • Betrouwbaar en vast rendement, wat verzekeraars niet kunnen garanderen.
  • Tegoed tot 100.000 euro is veilig via het depositogarantiestelsel. Dit geldt niet bij verzekeraars.
  • Je betaalt geen vermogensbelasting in box 3 en stelt belasting in box 1 uit tot na je AOW-leeftijd.

Hoe werkt het?

Bij banksparen zet je geld vast op een spaar- of beleggingsrekening, en op je pensioendatum komt dit beschikbaar. Het verschilt per bank welke rente je ontvangt. Vaste rentetarieven liggen doorgaans lager maar bieden je wel meer zekerheid. Tussentijds geld opnemen kan wel, maar dan vervallen de fiscale voordelen.

Banksparen heeft twee fases: de opbouw- en de uitkeerfase. In de opbouwfase spaar je tot 5 jaar na het bereiken van je AOW-leeftijd. In de uitkeerfase laat je het opgebouwde kapitaal maandelijks of jaarlijks uitkeren. Deze uitkeringen worden belast als inkomen in box 1. Je kunt het bedrag in één keer laten uitkeren, maar betaal je meer inkomstenbelasting. Daarnaast betaal je een revisierente, een fiscale boete van de belastingdienst voor het vroegtijdig opnemen van je pensioenkapitaal.

Verschil tussen banksparen en lijfrente

Met een lijfrenteverzekering bouw je vermogen doorgaan op via beleggen. Bij banksparen zet je geld vast op een spaarrekening tot je pensioen, en je spaargeld is veilig tot €100.000 dankzij het depositogarantiestelsel. Beleggen levert historisch gezien veel meer op dan sparen, maar dit is niet 100% gegarandeerd.

Bij banksparen ontvang je gelduitkeringen na je pensioen totdat het spaarpotje leeg is. Een voordeel is dat nabestaanden doorbetaald krijgen wanneer je komt te overlijden. Met een lijfrenteverzekering is dit niet het geval, maar je hebt wel de zekerheid dat je altijd betaald krijgt, omdat hier geen sprake is van een spaarpotje wat leeg kan raken.

Risico’s

Banksparen kent ook enkele risico’s:

  • De spaarrente kan over een langere periode laag zijn, waardoor het eindbedrag uiteindelijk tegenvalt.
  • Je geld is niet beschikbaar voor je pensioen.
  • Het kapitaal op je bankspaarrekening valt in box 3 voor de vermogensrendementsheffing.
  • Het rendement is meestal lager dan bij beleggen. Dit kan op de lange termijn een groot verschil maken.
  • Bij overlijden krijgen je nabestaanden geen geld, tenzij je dit regelt.

Aan ieder financieel product kleven nadelen. Banksparen heeft ook nadelen, waardoor het verstandig is ook lijfrenteverzekeringen te overwegen als optie voor het opbouwen van je pensioenpotje.